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赵应云对长沙农商银行“烟火闪贷”产品作出重要批示

点击数: 时间:2020-06-11

日前,长沙农商银行推出创新产品“烟火闪贷”,助力城市“地摊经济”。对此,省农信联社党委书记赵应云作出重要批示:

“人间烟火气,最抚凡人心。长沙农商银行推出的“烟火闪贷”产品,上接天线,响应了国家方针政策;下接地气,支持了地方小微商户,就像小微金融服务的一道“闪光”,照亮了城市的大街小巷,温暖了市井百姓的心田。长沙农商银行的可贵之处在于,能迅速贯彻落实全国“两会”精神,在省联社传达学习的当晚即连夜加班,第二天即推出“烟火闪贷”这个创新产品,体现了应有的政策领悟力、市场感知力和工作执行力。希望全省农商银行在服务复工复产、复商复市的过程中,科学研判形势,积极主动作为,善于化危为机、变危为机、转危为机,做到因势利导、顺势而谋、乘势而上,真正在疫情防控的大背景下,把农商银行的温度传递到金融服务的行动中,切实发挥农村金融主力军、地方金融排头兵、普惠金融领跑者的重要作用,为地方发展添砖加瓦,为百姓生活添柴加火。


“烟火闪贷”产品创新情况介绍如下:

为响应国家政策方针,大力支持本地“地摊经济”发展,针对室外经营者、小微商户等客户特点及痛点,充分挖掘微信、支付宝相关风控措施,结合长沙农商银行小微风控技术,创新推出了“烟火闪贷”线下便民贷款产品,现将具体思路及做法报告如下:

一、创新背景

经调研发现,“室外经营者及小微商户”普遍存在人口流动性强、经营场所不固定、贷款用途难控制、既无抵质品又无银行信赖的保证人等诸多问题,导致难以达到银行传统授信业务门槛,但这部分客户又恰是当前最需要银行信贷支持的弱势群体,尤其是总理在5月28日记者会上提到“有6亿人每个月的收入也就1000元人民币”,其中大部分室外经营者及小微商户受此次疫情影响就囊括其中,亟待社会帮扶。

因此,一是如何让广大室外经营者及小微商户能够便捷的获得贷款;二是如何把控好长沙农商银行贷款实质风险;三是如何平衡二者之间关系,真正提升社会弱势群体的自主造血能力,用勤劳的力量改善生活是长沙农商银行研发“烟火闪贷”的初衷和背景。

二、具体做法

(一)产品介绍

“烟火闪贷”是专指长沙农商银行对室外经营者、小微商户发放的,以其在互联网线上贷款的授信额度为依据,给与一定授信额度的小额信用贷款,主要用于满足地摊、小店经营者在生产经营中的短期资金周转需求。

(二)亮点做法

1.充分利用互联网巨头的风控数据,“借鸡下蛋”。

目前,社会越底层的自顾职业者对互联网支付产品使用普及度极高,互联网企业通过大量数据积累后,推出了互联网授信评级产品,为海量的用户批量授信,对信用良好的室外经营者、小微商户基本授有2000元-1万元不等的贷款额度。

因此,长沙农商银行根据“巨头风控就是长沙农商银行风控”的跟随原则,借助其强大风控手段,锚定有“线上贷款的授信额度”的客群,将其“是否有授信”作为准入标准。在操作层面上,在征得客户授权情况下,只要面对面查看“摊主”手机上APP贷款额度就可以当面进行预授信,从而解决了客户识别这个最大难题。

2.充分解决室外经营者实际资金需求,“实质重于形式”。

目前,因线上贷款风控全部是基于互联网数据,故市面上的网贷产品基本倾向于社会头部优质客户(如:有公积金客户),但对于社会底层的自顾职业者通常存在贷款额度和利率歧视,如:授信金额小(500元-2000元)、利率定价高(一般日利率0.4‰左右,实际年化利率较高),虽然缓解了融资难问题,但并没有真正解决室外经营者有效融资难和融资贵的问题。

因此,长沙农商银行根据“实质重于形式”原则,安排客户经理与“摊主”面对面进行线下简化版IPC客户调查,了解客户真实的资金需求和贷款用途,在判断客户实质风险可控的情况下,在其线上贷款授信额度的基础上适当放大倍数,最高不超过30万元,并对照客户线上利率标准予以下调,仅保证长沙农商银行收益能覆盖风险即可。

3.充分简化室外经营者业务办理流程,“客户体验第一”。

根据室外经营者“资料不全”“教育水平相对较低”“无抵质押和有效担保人”等特点,长沙农商银行“烟火闪贷”对传统信贷业务流程进行了大幅优化及适配工作,一是简化资料手续。除当面需提供身份证进行核查外,客户其他材料尽量从互联网获取,无需客户提供户口本、股票行情 证等资料。二是按授信额度分级客户管理。如:对5万元以内的小额信用贷款,只需客户单签,无需提供银行流水,大幅简化客户准备材料,缩短客户获贷的等待时间。三是简化审批程序。长沙农商银行对传统贷款操作文本予以大幅简化,试行弹性审批授权机制,加快贷款审批放款速度。

三、产品启示

(一)互联网巨头的线上场景数据+线下调查技术,能帮助长沙农商银行高效的防控风险和提高获客面。长期以来,小法人银行缺乏线上数据一直是我们拓客的短板,但通过发挥我们线下传统优势能力,通过客户经理与客户面对面交流,在客户授权之下,查看其手机APP的内授信额度,就可以帮助我们快速识别客户和拓展客户,并有效控制风险。

(二)“烟火闪贷”针对室外经营者、小微商户这类客户实际支持力度更大。因长沙农商银行结合了线下风控技术,能有效消除线上贷款产品的价格歧视政策,为室外经营者、小微商户客户真正匹配其满足生产经营需求的贷款额度,以及相对较低的贷款利率,为其节省了大量财务成本,真正做到切实支持“地摊经济”发展的初心和使命。

四、推广情况

目前,该产品推出仅4天时间,市场反响极为热烈,仅通过朋友圈收集报名客户就有416户,通过积极上门对接营销,已授信18户,授信金额309万元,户均贷款17.16万元,前期长沙农商银行通过传统方式营销拓客,后期将通过福祥E贷批量营销拓客。接下来,长沙农商银行将从以下两个方面继续加快“烟火闪贷”推进工作。

一是以“党建共创 金融普惠”为行动大纲。长沙农商银行践行省联社“党建共创、金融普惠”工作的初心与宗旨,以“致广大老板朋友们的一封信”(见附件)为服务契机,深入摆摊点驻点营销,为室外经营者、小微商户提供“一对一”有温度的金融咨询服务活动,从而将“烟火闪贷”真正送到老百姓的手上。

二是对“摆摊点”进行网格化分片管理。目前,将长沙已公布的杨帆小区等25个固定摆摊地点进行网格化分片管理,指定小微金融事业部等责任单位积极对接,为室外经营者、小微商户提供长期而稳定金融服务。


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